保險信箱 |
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有關隨身行李損失的索償問題。 |
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投保時，需認清保單內列明受保及不保事項 。
1. 保額 - 各種類「旅保」均設不同最高保額上限。 亦在行李中單項物品（如照相機）設有賠償上限，投保人亦應細心留意。
2. 財物 - 一般「旅保」，不承保下列項目：
動物、植物、消耗品、汽車（包括配件）、電單車、單車、船隻、馬達、任何其他運輸工具、家庭用品、古董、電腦（包括軟件及其週邊設備）、珠寶手飾、郵票、眼鏡、假牙或義肢、手稿、證券、票據、文件 。
3. 風險 - 除因意外導致損失，一般「旅保」不承保下列風險： 正常損耗、腐敗、機電失靈或損壞、清洗、漂染、修理、重建或改裝、發霉、氣壓或氣候改變等帶來之財物損失。 當然，亦不承保因戰亂、內亂等風險。
索償前準備：
1. 投保人購買「旅保」時應詳閱有關條文，遇有不明時應徹底查詢。
2. 應有選擇地攜帶隨身物品，並留意保單內不保物品。
3. 儘量保留物品單據，以茲說明物品年期及價值，這對承保公司評估損失有直接幫助，亦加速索償效率。
4. 行李若被發現在機場、航空公司或酒店或搬運公司做處理過程中遺失或損壞，應向有關機構索取損失報告，並交保險公司索償。
5. 當遇行劫、盜竊等情況，應立刻（或 24 小時內）於當地報警。報警文件送交保險公司索償。
意見提供：
1.緊記索償時，証明物品損失的責任是在投保人身上。 是故，損失証明包括報警文件或有關機構發出的承諾負責損失的報告文件是必須性文件，以茲索償。 在缺乏上述文件証明下，承保公司通常不會接受索償的。
2. 承保公司亦不會接受因投保人疏忽大意下遺失財物的索償。
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A 小姐購有「旅遊保險」。 遊歐洲後取道英國直飛香港。 在機場輪候登機編座期間，不慎失去行李一箱。 更不幸的是，遊歐期間，添置的新衣物及其它物品，大都放在此箱內，估計損失近萬港幣。 由於還未註冊登機，航空公司拒絕負責失物。 對失物一事，亦不予確認。 經 A 小姐幾番爭取下，只獲發一份「收到失物報告」文件而矣。 再者，登機在即， A 小姐亦趕不上前往當地警署報失。 無計可施的情況下，只得硬著頭皮登機。回港後， A 小姐立刻向保險公司申請賠償，並詳細解釋情況。 |
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賠償處理過程：
1. A 小姐的個案，不能獲取保險賠償。 理據如下： A 小姐失物而未能提供當地警署報失文件，不能符合保單條件 - 《投保人須在遇竊 ／ 劫後 24 小時內向當地警署報失。 索償時亦須提供當地警署報案文件》，算違約論，故不獲賠償。
2. 奈何 A 小姐的遭遇確可理解，亦值得同情。 A 小姐失物後，曾努力尋找有關方面確認失物，惟礙於環境及時間緊迫，迫於無奈，無法履行保險條件。 是故，保險公司起用「酌情權」處理。酌情賠償 A 小姐部份損失。
上述提到「酌情」一詞 (EX-GRATIA) ，是保險業內一種處理賠償的極旱見辦法。 所謂「酌情」，是離開法理依據以外的一種純商業或朋情上的考慮。
對保險公司而言，並不是一種責任或義務。 投保人是無權要求保險公司行使「 酌情」的。 即使保險公司以「酌情」方式處理，亦不能誤導為承諾賠償的先例。
意見提供：
1. 旅遊時，應小心看管財物。 無看顧情況下失物，有違保險條件，不獲保險賠償。
2. 遇竊 ／ 劫後，應於 24 小時內到當地警署報案，索償時，須提供報案文件。
3. 盡量保存購物單據，方便在索償時有利於說明損失金額。
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聽說不可購買雙重保險， 即使雙重投保，在遇到賠償時亦衹 能獲得一份保險賠償，若屬實，對我購有人壽保險的人來說， 再購買旅保是否多餘？ 另一面， 倘需要大一點保障應怎辦？ |
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保險的作用， 是賠償投保人在意外中的實際損失， 故在處理財物和人命賠償時有不同原則。
財物賠償， 是按損失時的價值為準， 是故即使購買的保額高於財物損失時的價值亦祇得到實際損失的賠償。
又， 遇有雙重投保的情況時，涉及賠償的有關保險公司， 亦祇會按各自的標準賠償。 例： 投保人分別向 A 、 B 公司投保同一財物， 保額同為一百萬， 在遇到財物全損時， 實際損失一百萬， 那 A 、 B 公司則按各自標準比例賠償， 賠額五十萬， 投保人共收一百萬賠償。
過高投保額或雙重投保， 對保障財物而言， 衹屬浪費。 人命損失，在賠償時， 理論上是不可估量的， 因人命是無價的。 是 故，並沒有雙重投保或過高保額的限制。
當然，承保公司有權拒絕雙重投保或過高保額。 旅遊保險除保障人身意外亦提供財物保障。
同上理， 人身保障是不受雙重保險影響的 ( 注意 : 承保公司一般不會接受同一投保人同時購買兩份旅保的 , 原因是避免風險過份集中 .) 旅保的財物保障部份 , 則受上文原則影響。 例 : 倘投保人巳事前購有個人財物險或醫療保險 , 在投保旅保時應作聲明。 當然 , 最穩妥還是向專業的保險代理人資詢。
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我有美國戶籍 , 但同時也有香港居留權利 , 當我回美國短居時 , 是否可投購旅遊保險 ? |
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「教安心旅遊保險」計劃並無國籍限制，但被保人仕必須以香港為原居地，亦即以香港住址為旅程起點，及以香港住址為旅程終點。 倘旅程終點為海外﹝即香港領土以外﹞任何地方，則視為「單程旅程」，本計劃不能受保。 又倘旅程起點為海外，本計劃亦不能受保。 請留意，同行的親屬，倘亦受保於本計劃內，亦須在香港居住。
「保險定義」內 2.3條，例明：
「旅程」﹝除第九部即本保單簽發時即時生效外﹞指當被保人離開其住所啟程離港至本保險單內述的目的地﹝或多個目的地﹞。旅程止於被保人歸返香港住所或本保單內說明的屆滿日期﹝以先發生者為準﹞。
保險原理：
一般旅遊保險，均說明被保人必須以香港為原居地，理據如下：
1. 保險公司精算風險成本時，無論在醫療費用，運費等，均以香港的運作成本水平來衡量。倘被保人因意外身體受傷，需遣返原居地繼續就診﹝若原居地在海外的話﹞，又或自行返扺海外原居地就診，保險公司無從預估賠償損失，故無法受保。
2. 保險單以香港法律為依據的效力，亦有可能因被保人身在海外原居地的相抵觸的法律，產生混淆，無法執行，故亦無法受保。
3. 倘被保人的旅程起點於海外，其所處的港口狀態、設施，保險公司很難一一評估，無法受保。
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我到了海外旅遊 , 中途想停留長一點 , 可否把我的旅遊保險期延長 ? |
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根據「保單條件」計劃 5.11( 保險保障 ) 的規定第：
保險單一經簽發，保險保障將不能續保，不能批註及不能取消。
除非遇到如第定義 2.2 條內所述情況：
當旅程不可避免發生延誤時，受保期將自動延長最多十天 。
所謂不可避免發生延誤的申訴理由，如航班延誤，或因意外受傷，不能行程等。倘因閣下個人喜好，決定延長行程，保險公司不能接受。
保險原理：
保險公司在接受投保時，乃根據投保書內提供的旅程地點、時閒、及性質釐訂保費和保險條件。倘中途延長行程，可造成額外風險，如航班接駁，運輸，住宿等問題，超出了原有估計的風險，故不能接受。
另，倘額外加插其他旅遊目的地，而該等地方又屬高危區的話，這有違原來保險的承保原意，對保險公司造成不公平，亦不能接受。
此外，若保險公司容許無限次中途延長保期的話，必需大幅增加保費，失了旅遊保險的價廉、短暫而全面的保障服務。
意見提供：
倘有意延長旅程，應投保時安排長一點保期，有傋無患卻所費不多。
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